Kuinka paljon tarvitset lainaa?

  • Lainasumma:
  • Kuukausierä:

Tarkista omat luottotiedot ilmaiseksi – kaikki luottotiedoista

Tiesitkö, että omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi? Tarjolla on myös maksullisia vaihtoehtoja, mutta jokaisella on oikeus nähdä omat luottotiedot maksutta. Kerromme tässä artikkelissa, mitä luottotiedot tarkoittavat ja miten jokainen voi tarkistaa ne omalta kohdaltaan ilmaiseksi.

Sisältö:
Mitä luottotiedot tarkoittavat?
 Luottotietorekisteri – Suomen Asiakastieto ja Bisnode keräävät tietoja
Omien luottotietojen tarkistaminen – miten toimia?
Luottotietojen menettäminen – miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa elämään?
Esimerkkejä luottotietorekisterin merkinnöistä
Miten välttää maksuhäiriömerkintä?
Luottotietotoiminnan historiaa
Mikä ihmeen positiivinen luottorekisteri?

  

Mitä luottotiedot tarkoittavat?

Luottotiedoilla kuvataan yksityishenkilön tai yrityksen maksukykyä sekä -halukkuutta. Niiden tarkoituksena on selventää henkilön tai yrityksen luotettavuutta ja kykyä hoitaa taloudellisia sitoumuksiaan. Luottotiedot tarkistetaan usein esimerkiksi asuntoa vuokratessa tai lainaa hakiessa. Niistä ilmenee, mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintöjä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa henkilön tai yrityksen mahdollisuuksia hoitaa asioitaan – esimerkiksi puhelinliittymän avaamista tai vuokrasopimuksen solmimista. Luottotiedot on kerätty luottotietorekisteriin, joka kattaa tiedot niin henkilöistä, yrityksistä kuin yhteisöistäkin.

Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa säännöllisesti, sillä niiden tilanteen tunteminen helpottaa elämää. Eritoten tarkistaminen on järkevää, jos tietää jättäneensä laskun maksamatta ja epäilee saaneensa siitä maksuhäiriömerkinnän luottotietoihinsa. Maksuhäiriömerkintä maksamattomasta laskusta tulee kuitenkin vasta, kun lasku on ollut tietyn aikaa avoinna. Luottotiedot tarkistetaan esimerkiksi aina, kun henkilö hakee lainaa. Jos tuntee omat luottotietonsa, tietää myös sen, miltä pohjalta lainaa on lähtenyt hakemaan.


luottotiedot-ostoskori-ikoni

  

Luottotietorekisteri – Suomen Asiakastieto ja Bisnode keräävät tietoja

Luottotietorekisteriä Suomessa ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oyj sekä Bisnode Finland Oy. Suomen Asiakastieto tarjoaa palveluita riskienhallintaan, taloushallintoon, päätöksentekoon sekä myyntiin ja markkinointiin, ja se toimii muun muassa rahoitus- ja pankkitoiminnan alalla. Bisnode puolestaan kertoo tarjoavansa yrityksille analysoitua tietoa liiketoiminnan tueksi. Molemmat yritykset siis toimivat samalla alalla, ja niiden kautta on mahdollista saada luottotietoja.

Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden luottotietorekisterit ovat erillisiä rekistereitä ja niiden tiedoissa saattaa olla eroavaisuuksia. Luotonantajat voivat hakea tietoja joko vain toisesta rekisteristä tai molemmista.

Bisnoden ja Suomen Asiakastiedon ylläpitämät luottotietorekisterit tarjoavat tietoa muun muassa kaupoille, pankeille, luottoyhtiöille sekä teleoperaattoreille, jotka myyvät tavaroita ja palveluita luotolla. Yritykset voivat selvittää potentiaalisen asiakkaan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ennen kuin tekevät sopimuksen kaupasta tai palvelusta. Luotonantajat voivat siis hyödyntää luottotietorekisteriä välttääkseen luottotappioita. Suomessa säädettiin vuonna 2007 luottotietolaki, jota sovelletaan yksityishenkilöitä koskevien luottotietojen keräämisessä ja käytössä.

Lue lisää: Miten kuluttajansuojalaki toimii? Miten tehdään reklamaatio?

  

Omien luottotietojen tarkistaminen – miten toimia?

Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa sekä Suomen Asiakastiedolta että Bisnodelta tekemällä omien tietojen tarkistuspyynnön. Jos luottotietorekisteri sisältää omalla kohdalla merkintöjä, rekisteriotteessa näkyy mistä ja keneltä merkinnät ovat tulleet. Lisäksi rekisteriotteessa näkyy, milloin merkintä on lisätty rekisteriin ja koska se poistuu sieltä, sekä se, mitkä tahot ovat viimeisen vuoden aikana hakeneet tietoja luottotietorekisteristä.

Luottotietorekisteriotteen saa myös silloin, kun merkintöjä ei ole – käytännössä se siis toimii todisteena luottotietojen puhtaudesta. Luottotietoja voi lain mukaan tarkistaa vain tietyissä tilanteissa. Esimerkiksi autokauppojen tai asunnon vuokraamisen yhteydessä tietojen tarkistaminen on sallittua. Käytännössä siis kuka tahansa ei voi tarkistaa uteliaisuuttaan toisen luottotietoja, vaan tietojen saamiseksi on oltava aina lainmukainen peruste. Jotkin vuokranantajat saattavat myös pyytää vuokralaista toimittamaan itsestään luottotietorekisteriotteen, eivätkä he siis lähde selvittämään asiaa omin päin.  

Tarkista omat luottotiedot Suomen Asiakastiedolta:

  • Laadi vapaamuotoinen pyyntö tietojen tarkistamisesta tai täytä valmis lomake Suomen Asiakastiedon sivuilla ja tulosta se.
  • Muista kirjata vapaamuotoiseen pyyntöön henkilötunnus, kotiosoite, allekirjoitus sekä nimenselvennys ja kopio allekirjoitetusta virallisesta henkilöllisyystodistuksesta.
  • Lähetä pyyntö Suomen Asiakastiedolle postitse tai sähköpostitse.

Tarkista omat luottotiedot Bisnodelta:

  • Täytä Bisnoden nettisivuilla valmis lomake, tulosta se ja liitä siihen kopio virallisesta henkilöllisyystodistuksesta.
  • Lähetä pyyntö Bisnodelle postitse.

Sekä Suomen Asiakastieto että Bisnode vastaavat pyyntöihin kirjallisesti eli rekisteriote luottotiedoista saapuu postitse kotiin.


luottotiedot-kolikkopino-ikoni

  

Luottotietojen menettäminen – miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa elämään?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monella eri tavalla, sillä siitä ilmoitetaan kaikille velkojille. Velkojille ilmoittaminen puolestaan johtaa yleensä velallisen luottotilien lopettamiseen ja jopa maksukorttien kuolettamiseen. Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaikana on melkeinpä mahdotonta saada lainaa, luottokortteja, vakuuksia tai puhelinliittymää. Se vaikeuttaa myös vakuutusten saamista.

Maksuhäiriömerkintä saattaa seurata myös työelämään, jos henkilö on aikeissa vaihtaa työpaikkaa tai edetä nykyisessä työpaikassaan uusiin tehtäviin. Luottotiedot saa kuitenkin tarkistaa työnantajan taholta vain, mikäli tehtävässä on taloudellista vastuuta tai se vaatii erityisen vahvaa luottamusta. Maksuhäiriömerkintä ei ole peruste irtisanomiselle.

Lisäksi maksuhäiriömerkinnästä aiheutuu vaikeuksia vuokra-asuntoa hankkiessa. Erityisen vaikeaa asunnonvuokraus on silloin, kun maksuhäiriömerkintä johtuu maksamattomista vuokrista. Maksuhäiriömerkinnän saaneille henkilöille ei usein myönnetä myöskään mahdollisuutta osamaksusopimukseen.

Lue lisää: Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää

  

Esimerkkejä luottotietorekisterin merkinnöistä

Luottotietomerkintöjä kuvataan erilaisilla koodeilla. Koodien tunteminen auttaa luottotietorekisterissä olevien merkintöjen tulkitsemista. Alla olevassa taulukossa on esitetty luottosuhteita ja velkomusasioita kuvaavia koodeja sekä merkinnän voimassaoloaikaa.

Koodi

Selitys

Voimassaoloaika

LKP

Tililuottoon tai luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö

2 vuotta

OSP

Kertaluottoon tai osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö

2 vuotta

OPL

Kertaluottoon (pienlaina) liittyvä maksuhäiriö

2 vuotta

YVK

Yksipuolinen tuomio velkomusasiassa

3 vuotta

SVK

Velkomusasiassa annettu tuomio

3 vuotta

UMV

Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este

3 vuotta

  

Miten välttää maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä voidaan rekisteröidä yksityishenkilön luottotietoihin pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena. Maksuvaikeudet voivat olla seurausta useasta eri syystä. Niihin voivat johtaa esimerkiksi laskun maksamatta jättäminen tai ylivelkaantuminen. Yksittäinen maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä 2–5 vuotta, ja merkinnän voimassaoloaikana on vaikeaa saada esimerkiksi puhelinliittymää, lainaa tai vuokrasopimusta.

Maksuhäiriömerkinnän eli luottotietojen menettämisen voi välttää ainoastaan maksamalla laskut ajallaan. Tärkeää maksuhäiriömerkintöjen välttämiseksi on arvioida henkilökohtaisen taloutensa kantokykyä ennen kuin ottaa velkaa. Kulutusluottojen nostaminen tai osamaksuilla ostaminen kannattaa vain silloin, jos siihen on aidosti varaa. Osamaksua kannattaa käyttää vain silloin, kun pystyy kuittaamaan maksuerät omalla rahalla.

Jos laskuista on alkanut tulla maksumuistutuksia, ne on erityisen tärkeää maksaa pois. Esimerkiksi luotonantaja saa merkitä luottotietoihin maksuhäiriömerkinnän, jos asiakkaan lainaerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Jos laskujen maksamisen kanssa on ongelmia, on hyvä olla yhteydessä velkojaan tai perintätoimistoon, jotta voidaan laatia suunnitelma maksujen suorittamiseksi. Maksusuunnitelman tekeminen auttaa välttämään maksuhäiriömerkinnän. Mitä nopeammin maksut hoitaa alta pois, sen vähemmän kertyy myös ylimääräistä maksettavaa, sillä viivästyskorot ja muistutusmaksut saattavat kasvattaa summaa huomattavasti alkuperäistä korkeammaksi.

  

Luottotietotoiminnan historiaa

Suomessa luottotietojen ympärillä oleva toiminta alkoi 1900-luvun alussa, mutta se oli 1980-luvulle saakka lähinnä manuaalista tietojen hakemista. Viranomaiset alkoivat kuitenkin 1990-luvun alussa tallentaa informaatiota elektronisiin tietopankkeihin, mikä muutti merkittävästi luottotietotoimintaa. Varsinaisesta luottotietoalan digitalisaatiosta voidaan kuitenkin puhua vuodesta 1995 alkaen. Suomen Asiakastieto ja Suomen Luottotieto-osuuskunta julkistivat tuolloin luokituspalvelun, jossa suuri määrä tietoa suodatettiin luottosuosituksiksi. Nykyaikaiset teknologiat datan keräämisessä ja käsittelemisessä ovat kiihdyttäneet myös luottotietojen käsittelemistä.


luottotiedot-kauppa-ikoni

  

Mikä ihmeen positiivinen luottorekisteri?

Positiivisesta luottorekisteristä on keskusteltu Suomessa jo pitkään. Positiivisen luottorekisterin tarkoitus on tarjota monipuolisempaa tietoa henkilön taloudellisesta tilanteesta kuin nykyisen niin kutsutun negatiivisen luottotietorekisterin, josta näkyvät häiriöistä aiheutuneet merkinnät. Positiiviseen luottorekisteriin nimittäin merkitään reaaliaikaisesti kaikki henkilön lainat sekä tulot. Näin ollen rahoitusyhtiöt pystyisivät lainapäätöksiä tehdessään kartoittamaan tarkemmin hakijan taloudellista tilannetta.

Positiivinen luottorekisteri edistäisi rahoituslaitosten työtä, mutta toistaiseksi Suomi on yksi harvoista Euroopan maista, joissa positiivista luottorekisteriä ei ole vielä otettu käyttöön. Suomen lisäksi myöskään Ranska ja Tanska eivät ole ottaneet käyttöön positiivista luottorekisteriä, mutta esimerkiksi Ruotsissa luottorekisteri sisältää tiedot henkilön veloista, tuloista, kiinteistöomistuksista ja maksukäyttäytymisestä.

Positiivisten luottotietojen keräämisessä ongelmia tuottaa vielä toistaiseksi tietosuoja. Suomessakin positiivisia tietoja sisältävää luottorekisteriä on vastustettu nimenomaan yksityisyydensuojan nojalla.

Positiivista luottorekisteriä on kuitenkin puollettu muun muassa siksi, että se antaisi laajemman kuvan lainaa hakevasta henkilöstä, minkä ansiosta hakijoille voitaisiin tarjota sopivampia lainavaihtoehtoja. Maksukyky saattaa vaihdella taloustilanteen muuttuessa, joten samantyyppiset lainaehdot eivät sovi kaikille ja kaikkiin tilanteisiin. Nyt käytössä olevan luottorekisterin ongelma on se, että se tarjoaa vain yksipuolista negatiivista tietoa. Lisäksi tiedot saattavat ehtiä vanhentumaan tarkistusprosessin aikana.

Positiivisen luottorekisterin etuja:

  • luotonantajan mahdollisuus seurata tarkemmin lainoja
  • luotonantajien luottotappioiden väheneminen  
  • kilpailun kasvaminen luotonannossa
  • pienituloisten luotonsaantimahdollisuuksien paraneminen
Lue lisää: Kannattaako auton yksityisleasing?

Easycredit noudattaa vastuullista luotonantotapaa

Easycredit noudattaa toiminnassaan vastuullista luotonantotapaa. Pyrimme aina toiminnassamme vastuullisuuteen, ja haluamme olla asiakkaidemme luottamuksen arvoisia. Tarkoituksenamme on, että asiakas ei kohtaa lainakautensa aikana odottamattomia kuluja ja riski ylivelkaantumiseen sekä maksuhäiriömerkintöjen syntymiseen laskee.

Kiinnitämme erityistä huomiota asiakkaidemme yksityisyyden suojaamiseen, ja noudatamme asiakastietoja käsitellessämme Suomen henkilötietolakia. Asiakastietoja käsittelevillä työntekijöillä on täysi vaitiolovelvollisuus, ja tietojen luovutus ulkopuolisille on mahdollista vaina viranomaisen erillisen pyynnön turvin. Vaadimme myös lainanhakijoita suorittamaan verkkopankki- tai mobiilitunnistautumisen, jotta voimme varmistua siitä, että luottoa otetaan varmasti oikean henkilön nimissä. Lainaprosessin aikana tarkistamme hakijoiden luottotiedot sekä mahdolliset maksuhäiriöt. Easycreditiltä ei ole mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Haluamme aina lainaa myöntäessämme olla varmoja, että hakija tulot riittävät lainan takaisinmaksuun.

Easycredit on Aluehallintoviraston rekisteröimä luotonantaja. Aluehallintovirasto tarkistaa luotonantajaksi rekisteröityvän yrityksen taustat vahvistaakseen, että yrityksellä on vaaditut edellytykset noudattaa hyvää luotonantotapaa. Easycreditillä on Suomessa Aluehallintoviraston valtuutus myöntää kulutusluottoja. Easycredit ja sen rinnakkaispalvelu Credigo ovat Northmill Oy:n omistuksessa.

31.10.2018

Käsittelemme hakemustanne.
Odottakaa hetki...